突然の交通事故。
体の痛みや不安と同時に、あなたの頭を悩ませるのが、「保険」や「慰謝料」といった、複雑で分かりにくいお金と法律の問題ではないでしょうか。
「どの保険が使えるの？」
「相手の言い分が正しいのか分からない…」
「ちゃんと、正当な補償を受けられるんだろうか…」
ご安心ください。
この記事を読めば、あなたが損をすることなく、ご自身の正当な権利を守るために必要な、全ての知識が手に入ります。専門家が、難しい話を一つひとつ、丁寧に紐解いていきます。
【第1章】まず知るべき「2つの保険」の決定的な違い
交通事故の保険には、大きく分けて「自賠責保険」と「任意保険」の2つがあります。この違いを理解することが、全ての基本です。
自賠責保険って、強制で入るやつですよね？これだけじゃダメなんですか？
良い質問ですね。その通り、自賠責保険は法律で加入が義務付けられた、いわば「最低限の保険」です。だからこそ、それだけではカバーしきれない部分を、任意保険が補うという関係性になっているんです。
自賠責保険 最低限の「対人補償」
自賠責保険は、事故の被害者を救済するための最低限の保険です。そのため、補償されるのは「相手方のケガや死亡」に対するものだけ。壊れた車や物、そしてご自身のケガについては、一切補償されません。
任意保険 自賠責保険を補う「上乗せの補償」
そこで登場するのが、任意保険です。その名の通り加入は任意ですが、自賠責保険では足りない部分を幅広くカバーしてくれます。
- 対物賠償 相手の車や物を壊してしまった場合の補償。
- 人身傷害保険 ご自身や同乗者のケガの治療費を補償。
- 車両保険 ご自身の車の修理費用を補償。
このように、任意保険に加入しておくことで、万が一の際に、金銭的な負担を大幅に軽減できるのです。
【第2章】なぜ、保険会社同士が話し合うのか？「過失割合」の仕組み
事故が起きると、保険会社同士が「過失割合」について話し合います。これは、事故の責任がどちらに、どのくらいの割合であるかを決めることです。
でも、自分に全く非がない事故なのに、自分の保険会社が“あなたに代わって交渉はできません”って言うんです。言いくるめられそうで不安で…
それは、非常によくあるケースで、多くの方が混乱するポイントです。実は、保険会社が相手方と交渉できるのは、「自社にも支払い義務（過失）がある場合」に限られるんです。
先生のケースのように、過失が0（ゼロ）の場合、ご自身の保険会社は相手に1円も支払う義務がないため、法律上、示談交渉を代行することができないのです。
つまり、「10対0」で完全に被害者である時ほど、専門知識のないあなたが、相手の保険会社のプロと、たった一人で交渉しなければならないという、矛盾した状況が生まれてしまうのです。
【第3章】あなたの最強の味方。「弁護士特約」という切り札
「10対0で完全に被害者なのに、相手の保険会社のプロと、たった一人で交渉しなければならない…」
そんな絶望的な状況で、あなたを救ってくれるものが「弁護士費用特約」です。
- QQ. 弁護士特約とは、具体的に何ですか？
- A
月々数百円の保険料で、いざという時に最大300万円程度の弁護士費用を保険会社が肩代わりしてくれる、まさに最強の「お守り」です。これを使えば、あなたは自己負担なく、交通事故に強い弁護士を雇い、交渉の全てを任せることができます。
- QQ. どんな時に使うべきですか？
- A
「10対0の事故で自分の保険会社が動いてくれない時」はもちろん、「過失割合で揉めている」「保険会社が提示する慰謝料額に納得できない」「治療の打ち切りを打診された」など、相手の保険会社の対応に少しでも疑問や不安を感じたら、迷わず使うべきです。
- QQ. 使うと保険料は上がりますか？
- A
いいえ、上がりません。弁護士費用特約を使用しても、自動車保険の等級は下がらないため、翌年以降の保険料が上がることはありません。これは使わなければ損です。ご自身の保険にこの特約が付いているか、今すぐ確認しておくことを強くお勧めします。
では、そんな絶望的な状況で、あなたを救ってくれるものは何でしょうか。
それこそが、自動車保険の「弁護士費用特約」です。
【第4章】慰謝料はどう決まる？通院日数でいくら変わるか具体例で解説
最後に、皆さんが最も気になる「慰謝料」についてです。
慰謝料とは、事故による精神的・肉体的苦痛に対して支払われる賠償金のこと。実はこの金額、あなたの「通院の仕方」に大きく左右されることをご存知ですか？
自賠責保険における慰謝料の計算式
慰謝料の計算は複雑ですが、基本となる自賠責保険の基準では、以下の計算式で算出されます。
【計算対象となる日数】は、以下のうち、少ない方が採用されます。
- （A）事故日から治療終了日までの「総治療期間」
- （B）実際に治療のために通院した「実治療日数」× 2
【日額単価】は、現在 4,300円 です。（※2020年4月1日以降に発生した事故の場合）
【シミュレーション】通院しないと、どれだけ損をするか？
例えば、治療期間が3ヶ月（90日）だった場合で比較してみましょう。
| 総治療期間 | 実治療日数 | 計算対象の日数 | 慰謝料（日額4,300円） |
|---|---|---|---|
| 90日 | 30日（週に1回ペース） | 60日（30日×2） | 258,000円 |
| 90日 | 50日（週に2回ペース） | 90日（総治療期間） | 387,000円 |
ご覧の通り、同じ治療期間でも、通院頻度によって10万円以上の差が生まれることもあります。だからこそ、「痛いけど、仕事が忙しいから…」と通院を我慢してしまうと、症状の回復が遅れるだけでなく、あなたが受け取るべき正当な補償まで減ってしまうのです。
「痛い時は、しっかり通院して治す」。それが、あなたの体を守り、そしてあなたの権利を守るための、最も大切なことなのです。
【結論】知識はあなたと家族を守る最大の武器です
ここまでお読みいただき、ありがとうございます。
複雑な保険や法律の話も、その仕組みを知ることで、過度に恐れる必要がないことが、お分かりいただけたのではないでしょうか。
正しい知識は、あなたを保険会社の言いなりにさせず、対等な立場で話し合うための、そして、あなたとご家族の未来を守るための、最大の武器となります。
この記事では、【交通事故の保険と慰謝料】について、詳しく解説しました。
事故直後の正しい行動から、保険や慰謝料の知識まで、交通事故治療の全体像については、以下の『教科書』で、網羅的に解説しています。ぜひ、併せてご覧ください。
【長岡京市・近郊にお住まいの方へ】
この記事では、全国の皆様に向けた普遍的な知識を解説しました。
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